SCA - Starke Kundenauthentifizierung

Was ist SCA?

Die „Strong Customer Authentication“ (SCA) ist Teil der überarbeiteten EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), die 2019 in Kraft getreten ist. Sie schreibt vor, dass Online-Zahlungen mit mindestens zwei von drei Authentifizierungsfaktoren authentifiziert werden müssen:

• Etwas, das Sie wissen: PIN-Code, Passwort oder Sicherheitsfrage
• Etwas, das Sie besitzen: Mobiltelefon, Hardware-Token oder Smartcard
• Etwas, das Sie sind: Fingerabdruck, Gesichtserkennung oder andere biometrische Merkmale

In der Praxis bedeutet dies, dass ein Kunde bei einer Online-Zahlung die Zahlung in der Regel über seine Banking-App (etwas, das er besitzt) mit einem Fingerabdruck oder einer Gesichtserkennung (etwas, das er ist) autorisieren muss.

Was bedeutet SCA für Ihren Webshop?

3D Secure 2 (3DS2)

SCA wird technisch über 3D Secure 2 (Verified by Visa / Mastercard Identity Check) umgesetzt. Wenn ein Kunde mit Karte bezahlt, wird er auf eine Authentifizierungsseite weitergeleitet oder bestätigt die Zahlung in seiner Bank-App. 3DS2 ist eine Weiterentwicklung des alten 3DS1-Systems und bietet eine bessere Benutzererfahrung mit weniger Reibungspunkten.

Haftungsumkehr

Ein wichtiger Vorteil von SCA/3DS ist die „Haftungsumkehr“: Wenn eine Zahlung über 3D Secure authentifiziert wurde, geht die Haftung für Betrugsfälle von Ihnen (dem Online-Shop-Betreiber) auf den Kartenaussteller (die Bank des Kunden) über. Das bedeutet, dass Sie kein Risiko für Rückbuchungen aufgrund betrügerischer Transaktionen tragen.

Ausnahmen von der SCA

Nicht alle Transaktionen erfordern eine vollständige SCA. Es gibt mehrere Ausnahmen:

• Transaktionen unter 30 EUR: Können ausgenommen werden, die Bank kann dies jedoch nach mehreren Ausnahmen in Folge verlangen.
• Transaktionen mit geringem Risiko: Der Zahlungsdienstleister kann das Transaktionsrisiko bewerten und Zahlungen mit geringem Risiko ausnehmen (TRA – Transaction Risk Analysis).
• Abonnements (MIT): Merchant-Initiated Transactions erfordern nach der ersten authentifizierten Zahlung keine SCA für nachfolgende Abbuchungen.
• Auf die Whitelist gesetzte Shops: Kunden können bestimmte Online-Shops bei ihrer Bank auf die Whitelist setzen, sodass zukünftige Käufe keine zusätzliche Authentifizierung erfordern.

Auswirkungen auf die Konversionsrate

SCA fügt dem Zahlungsprozess einen zusätzlichen Schritt hinzu, was sich negativ auf die Konversionsrate auswirken kann. Die Schätzungen variieren, aber eine Abbruchrate von 5–10 % ist nicht ungewöhnlich. Um die Auswirkungen zu minimieren:

• Verwenden Sie 3DS2: 3DS2 ist wesentlich reibungsloser als das alte 3DS1. Stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsgateway die neueste Version unterstützt.
• Nutzen Sie Ausnahmeregelungen: Arbeiten Sie mit Ihrem Zahlungsgateway zusammen, um TRA-Ausnahmeregelungen für Transaktionen mit geringem Risiko zu aktivieren.
• Bieten Sie alternative Zahlungsmethoden an: MobilePay und Apple Pay verfügen oft über einen optimierten Authentifizierungsprozess.

SCA und Shoporama

Die Zahlungsintegrationen von Shoporama (Stripe, OnPay, QuickPay, DIBS u. a.) wickeln SCA/3D Secure automatisch ab. Das Zahlungsgateway leitet den Kunden bei Bedarf zur Authentifizierung weiter und sorgt bei technischen Problemen für einen Fallback. Sie müssen selbst nichts implementieren – alles wird vom Zahlungsgateway übernommen.