SCA – Strong Customer Authentication

Hvad er SCA?

Strong Customer Authentication (SCA) er en del af EU's reviderede betalingstjenestedirektiv (PSD2), der trådte i kraft i 2019. Det kræver, at online betalinger autentificeres med mindst to af tre faktortyper:

• Noget du ved: PIN-kode, password eller sikkerhedsspørgsmål
• Noget du har: Mobiltelefon, hardware-token eller smartcard
• Noget du er: Fingeraftryk, ansigtsgenkendelse eller anden biometri

I praksis betyder det, at når en kunde betaler online, skal de typisk godkende betalingen via deres bank-app (noget de har) med fingeraftryk eller ansigts-ID (noget de er).

Hvad betyder SCA for din webshop?

3D Secure 2 (3DS2)

SCA implementeres teknisk via 3D Secure 2 (Verified by Visa / Mastercard Identity Check). Når en kunde betaler med kort, sendes de til en autentificeringsside eller godkender i deres bank-app. 3DS2 er en forbedring af det gamle 3DS1-system og giver en bedre brugeroplevelse med færre friktionspunkter.

Liability shift

En vigtig fordel ved SCA/3DS er "liability shift": Når en betaling er autentificeret via 3D Secure, flyttes ansvaret for svindel fra dig (webshop-ejeren) til kortudstederen (kundens bank). Det betyder, at du ikke bærer risikoen for chargebacks fra svindeltransaktioner.

Undtagelser fra SCA

Ikke alle transaktioner kræver fuld SCA. Der er flere undtagelser:

• Transaktioner under 30 EUR: Kan undtages, men banken kan kræve det efter flere undtagelser i træk.
• Lav risiko-transaktioner: Betalingsudbyderen kan vurdere transaktionsrisikoen og undtage lavrisiko-betalinger (TRA - Transaction Risk Analysis).
• Abonnementer (MIT): Merchant-Initiated Transactions efter den første autentificerede betaling kræver ikke SCA for efterfølgende opkrævninger.
• Hvidlistede butikker: Kunder kan hvidliste specifikke webshops i deres bank, så fremtidige køb ikke kræver ekstra autentificering.

Effekt på konverteringsraten

SCA tilføjer et ekstra trin i betalingsprocessen, hvilket kan påvirke konverteringsraten negativt. Estimater varierer, men 5-10% frafald er ikke usædvanligt. For at minimere effekten:

• Brug 3DS2: 3DS2 er langt mere friktionsfri end det gamle 3DS1. Sørg for at din gateway understøtter nyeste version.
• Udnyt undtagelser: Arbejd med din betalingsgateway om at aktivere TRA-undtagelser for lavrisiko-transaktioner.
• Tilbyd alternative metoder: MobilePay og Apple Pay har ofte en mere strømlinet autentificeringsproces.

SCA og Shoporama

Shoporamas betalingsintegrationer (Stripe, OnPay, QuickPay, DIBS m.fl.) håndterer SCA/3D Secure automatisk. Gatewayen sender kunden til autentificering, når det kræves, og håndterer fallback ved tekniske problemer. Du behøver ikke selv implementere noget — det hele håndteres af betalingsgatewayen.