SCA - Stark kundautentisering

Vad är SCA?

Strong Customer Authentication (SCA) är en del av EU:s reviderade direktiv om betaltjänster (PSD2), som trädde i kraft 2019. Det kräver att onlinebetalningar autentiseras med minst två av tre faktortyper:

• Något du vet: PIN-kod, lösenord eller säkerhetsfrågor
• Något du har: Mobiltelefon, hårdvarutoken eller smartkort
• Något du är: Fingeravtryck, ansiktsigenkänning eller annan biometri

I praktiken innebär det att när en kund betalar online måste de vanligtvis godkänna betalningen via sin bankapp (något de har) med fingeravtryck eller ansiktsigenkänning (något de är).

Vad innebär SCA för din webbutik?

3D Secure 2 (3DS2)

SCA implementeras tekniskt via 3D Secure 2 (Verified by Visa / Mastercard Identity Check). När en kund betalar med kort omdirigeras de till en autentiseringssida eller godkänner betalningen i sin bankapp. 3DS2 är en förbättring av det gamla 3DS1-systemet och ger en bättre användarupplevelse med färre friktionspunkter.

Ansvarsförskjutning

En viktig fördel med SCA/3DS är ”ansvarsförskjutning”: När en betalning har autentiserats via 3D Secure flyttas ansvaret för bedrägerier från dig (webbutiksägaren) till kortutgivaren (kundens bank). Det innebär att du inte bär risken för chargebacks från bedrägeritransaktioner.

Undantag från SCA

Inte alla transaktioner kräver fullständig SCA. Det finns flera undantag:

• Transaktioner under 30 EUR: Kan undantas, men banken kan kräva fullständig SCA efter flera undantag i rad.
• Transaktioner med låg risk: Betalningsleverantören kan bedöma transaktionsrisken och undanta betalningar med låg risk (TRA – Transaction Risk Analysis).
• Prenumerationer (MIT): Merchant-Initiated Transactions efter den första autentiserade betalningen kräver inte SCA för efterföljande debiteringar.
• Vitlistade butiker: Kunder kan vitlista specifika webbutiker hos sin bank, så att framtida köp inte kräver extra autentisering.

Effekt på konverteringsgraden

SCA lägger till ett extra steg i betalningsprocessen, vilket kan påverka konverteringsgraden negativt. Uppskattningarna varierar, men en bortfall på 5–10 % är inte ovanligt. För att minimera effekten:

• Använd 3DS2: 3DS2 är betydligt smidigare än det gamla 3DS1. Se till att din betalningsgateway stöder den senaste versionen.
• Utnyttja undantag: Samarbeta med din betalningsgateway för att aktivera TRA-undantag för transaktioner med låg risk.
• Erbjud alternativa betalningsmetoder: MobilePay och Apple Pay har ofta en mer strömlinjeformad autentiseringsprocess.

SCA och Shoporama

Shoporamas betalningsintegrationer (Stripe, OnPay, QuickPay, DIBS m.fl.) hanterar SCA/3D Secure automatiskt. Betalningsgatewayen skickar kunden vidare till autentisering när det krävs och hanterar fallback vid tekniska problem. Du behöver inte implementera något själv – allt sköts av betalningsgatewayen.